Условия программы льготной ипотеки. Руководство по получению ипотеки

Льготная ипотека – это предоставление кредита на покупку жилья на условиях лучше стандартных.

То есть:

• размер процентной ставки ниже рыночной;
• снижение расходов по кредиту за счет возмещения государством части начисленных процентов.

Чтобы получить льготную ипотеку на покупку жилья нужно соответствовать условиям банковского продукта, это значит или осуществлять покупку в конкретном доме или подпадать под действие одной из государственных программ. О том как какие программы существуют, каковы их условия и как получить льготную ипотеку вы узнаете в нашей статье.

Государственные льготы для ипотеки

На сегодняшний день действует большое количество государственных программ призванных улучшить условия проживания различных категорий населения.

Условно их все можно разделить на следующие группы:

• ипотека для новоиспеченных семей;
• ипотека для молодых специалистов;
• ипотека для военных;
• ипотека для бюджетников;
• ипотека для ученых.

Социальная ипотека

Главная задача социальной ипотеки заключается в том, чтобы улучшить жилищные условия для нуждающихся в этом людей с помощью льготного ипотечного кредитования. Такой кредит могут получить:

• Люди, проживающие в помещении, где на одного человека приходиться менее 18 м.кв. общей площади, на семью из двух людей минимальная норма составляет – 48 м. кв.
• Граждане, которые стоят на квартирной очереди.
• Люди, проживающие в аварийном доме.
• Граждане, проживающие с больными людьми, совместное проживание с которыми может повредить их здоровью и не отвечает всем санитарным нормам. Перечень этих хронических болезней утверждается законодательно.

Механизм действия социальной ипотеки предусматривает несколько вариантов получения льгот при ипотечном кредитовании:

• Возмещения определенной части процентной ставки по кредиту. Например, если процентная ставка за кредитом составляет 14%, то государство с них возмещает 10%.
• Субсидирования физического лица, путем предоставления ему бюджетных средств, в размере целого авансового взноса или его части при покупке ипотечного жилья.
• Реализация жилья по заниженной стоимости.
• Компенсация не только определенной части процентов по кредиту, но и самого долга.

Ипотека для молодых семей

Есть два варианта, как получить льготную ипотеку для молодоженов. Первый предусматривает участие супругов в федеральной программе «Молодой семье – доступное жилье», второй – воспользоваться местной программой социальной ипотеки.

Согласно условиям федеральной программы, статус «молодая семья» может иметь полноценная семейная пара или неполная семья, где супруги еще не достигли возраста 35 лет.

При этом необходимо также отвечать следующим условиям:

• Нормативная площадь имеющегося в собственности супругов жилой недвижимости, не должна превышать определенного уровня. В каждом регионе самостоятельно определяют этот показатель.
• Владеть достаточными финансовыми возможностями, чтобы позволить себе оформить в кредит недостающую на покупку жилья, сумму денег. В связи с этим супруги должны обладать необходимым уровнем доходов, чтобы обеспечить ежемесячное погашение кредита в полном объеме. Подтверждением их платежеспособности являются официальные справки о доходах за последние 6 месяцев или год, в зависимости от требований банков.
• Супруги должны быть зарегистрированы за одним адресом.

Льгота для новоиспеченной семьи заключается в том, что государство предоставляет супругам неимеющих детей помощь в размере 30% от средней оценочной стоимости жилья, для родителей с детьми размер субсидии составляет 35%. При этом также полагается дополнительных 5% при рождении или усыновлении одного ребенка.

Чтобы получить более подробные ответы на все интересующие вопросы по этой программе нужно обращаться в местные органы самоуправления по месту проживания.

Местные социальные программы ипотечного кредитования выставляют несколько иные требования к молодым семьям и в зависимости от регионов РФ они могут несколько отличаться.

Для того чтобы стать участником социальной ипотеки необходимо:

• Возраст супругов не должен превышать 30 лет.
• Семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий, что подтверждается справкой об учете семьи в очереди на получения муниципального жилья.
• Супруги должны иметь достаточный размер денег, чтобы заплатить разницу между стоимостью жилья и субсидиею или же ежемесячный доход семейной пары должен быть на том уровне, который позволить осуществлять ежемесячное погашение займа, оформленного на недостающую сумму.
• Другие условия в зависимости от региона, например, проживать на территории области не менее 3-5 лет, работать в социально важных сферах деятельности (врачи, учителя) и т.д.

Узнать условия социальной ипотеки можно в местных органах самоуправления, а именно в департаменте, который отвечает за жилищную политику города.

Молодые специалисты

Льготная ипотека для молодых специалистов представлена в РФ несколькими подпрограммами, каждая с которых ориентирована на предоставление кредитов для работников социально значащих профессий. К ним относят:

• учителей и педагогов;
• врачей.

Во всех случаях, молодым специалистом считается сотрудник, который оформился на работу по специальности сразу после окончания соответствующего учебного заведения и еще не проработал на этом месте больше, чем 3 года.

Эта программа кредитования призвана решить проблемы с обеспечением жильем молодых сотрудников, которые еще не пошли вперед по карьерной лестнице, получают небольшую заработную плату и не могут позволить себе осуществлять значительные ежемесячные платежи на погашения кредитов по стандартным условиям.

Ипотека для молодых учителей и педагогов предоставляется на следующих условиях:

• Минимальный авансовый взнос – 10% от оценочной стоимости жилья.
• Пониженная процентная ставка в размере – 8,5%.
• 20% от размера ипотеки субсидируется за счет бюджетных денег.

Чтобы стать участником программы нужно:

• Быть младше 35 лет;
• Нуждаться в улучшении жилищных условий;
• Работать в образовательных учреждениях не менее 1 года;

Эта программа кредитования позволяет приобрести с помощью кредита жилье на первичном или вторичном рынке. Но с одним условием, работнику нужно будет проработать в образовательном  учреждении не менее 5 лет (срок может отличаться в зависимости от региона). Более подробно условия кредитования можно узнать в региональных департаментах образования.

До 2015 года существовала льготная ипотека для врачей. Согласно условиям которой, работники медицинской могли оформить кредит на покупку жилья за сниженной процентной ставкой – не более 5-7%.

Условия и особенности кредитования:

• Минимальный авансовый взнос 10% от стоимости кредита.
• Банк не учитывает ежемесячный доход заемщика.
• В зависимости от опыта работы медработника государство компенсирует 35% от стоимости жилья при стаже от 5 лет, 75% – если стаж больше 10 лет и погашает кредит полностью, если врач проработал более 15 лет за профессией.

Ипотека для военных

Принцип работы военной ипотеки заключается в том, что военнослужащему проходящему службу по контракту открывается специальный счет, на который государство ежегодно перечисляет определенную сумму денег. Минимальный срок накопления денежных средств составляет 3 года, по истечении которых военнослужащий получает право на их использование в качестве первого взноса при покупке квартиры.

Деньги, накопленные на счете, перечисляются в банк, который будет предоставлять военному кредит на недостаточную для покупки жилья сумму. Получения ипотеки по этой кредитной программе предусматривает заключения двух кредитных соглашений: один с государством на суму беспроцентного кредита в размере остатка средств на накопительном счету и другой – с банком на предоставления недостающей суммы денег в кредит.

Первый кредит погашается ежемесячно в размере 1/12 размера накопительного взноса, второй – в соответствии с кредитным договором, заключенным с банком, но, как правило, ниже рыночных и составляет в среднем 12,5%. Максимальный срок пользования кредитом ограничивается возрастом заемщика, на момент окончания действия кредитного договора он не должен превышать 45 лет.

Ипотека для бюджетников

Целью этой программы является увеличение престижа профессии, за счет предоставления своим работникам лучшего социального пакета, который включает в себя возможность оформить кредит на приобретения жилья за льготными условиями.

Чтобы получить этот кредит нужно:

• Работать в бюджетных учреждениях РФ.
• Иметь минимальный трудовой стаж – не менее 3 лет.
• Нуждаться в улучшении жилищных условий, что подтверждается соответствующей справкой.

Так как основной целью этой программы является решение кадровых вопросов, то обязательным условием получения кредита является требования отработать в данной бюджетной организации в течение определенного периода времени. Ипотека для бюджетников относится к социальной программе и условия ее предоставления утверждаются в каждом городском управлении отдельно.

К льготам, что предоставляются можно отнести:

• Пониженную процентную ставку за кредитом.
• Возможность получения бюджетных средств, с целью осуществления авансового взноса при приобретении жилья.
• Компенсацию части начисленных процентов за счет бюджетных средств.

Программа “Молодые ученые”

Для поддержания престижа отрасли  была разработана специальная программа, которая называется «Молодые ученые». Согласно условиям этого ипотечного продукта, кредит на жилье может получить:

• Молодой ученый, который еще не достиг своего 35-летия, для докторов наук ограничение по возрасту составляет – 40 лет.
• Сотрудник Российской академии наук, Российской академии медицинских наук, Российской академии сельхоз наук, федерального университета или высшего учебного заведения, которому присвоен статус «национальный исследовательский центр», научной организации со статусом научного центра и т. д.

Льготные условия оформления ипотеки предусматривают:

• Авансовый взнос в минимальном размере 10% от оценочной стоимости недвижимости. В качестве взноса могут быть использованы деньги материнского капитала, субсидия по федеративной программе «жилище» или районного бюджета.
• Процентная ставка по кредиту при условии внесения от 40% авансового взноса не выше 10%, если меньше – то 10,5%.
• При рассмотрении ипотечной заявки на максимальный размер кредита не влияют доходы заемщика. График погашения устанавливается таким образом, чтобы молодой ученый в первый период погашения осуществлял минимальный платеж, установленный для него на комфортном уровне. В течение определенного периода времени осуществляется индексация, и график погашения возрастает, но в размерах, которые может обслуживать заемщик. Получить кредит по программе «Молодые ученные» можно банках-партнерах АИЖК.

Прочие государственные льготы

Кроме конкретных программ предоставления льготных ипотечных кредитов, рассчитанных на определенные социально важные профессии, государством предусмотрены еще и другие государственные льготы, целью которых является упростить получение кредитов на покупку жилья для своих граждан.

К ним относятся:

• Материнский капитал. Это предоставления государством определенной денежной суммы при рождении второго ребенка, которую можно использовать только на конкретные цели, одной из которой является возможность погашения ипотечного кредита или внесения этих средств в качестве первоначального взноса. Воспользоваться материнским капиталом можно только один раз.
• Уменьшения налоговой базы. Заемщику, который вовремя осуществляет ежемесячные погашения в полном объеме, государство компенсирует определенный размер подоходного налога с физических лиц, которые в него высчитывались с заработной платы.

Негосударственные льготы для ипотеки

Кроме государства, получить кредит на льготных условиях можно через банк или через организацию работодателя, которая заинтересована в удержании ценных кадров и улучшении для своих сотрудников социального пакета.

Корпоративные ипотечные льготы

Большие корпорации или компании, которые заинтересованы в привлечении ценных сотрудников, разрабатывают специальные программы мотивации, условия которых включают возможность получения кредита на покупку жилья на льготных условиях. Механизм этого кредитования заключается в том, что юридическое лицо будет компенсировать банку определенную часть процентов за своего сотрудника или же выступать поручителем в случае необходимости.

Банковские льготы

Банки заинтересованы в увеличении количества платежеспособных клиентов. Поэтому в них постоянно появляются различные акционные предложения, по условиям которых они представляют для своих клиентов возможность оформить ипотечный кредит за сниженной процентной ставкой, оплатой меньшого авансового взноса, сниженными тарифами на обслуживания кредита и т. д. Как правило, льготные условия предоставляются банковскими учреждениями уже проверенным постоянным клиентам.

Факторы, влияющие на размер ипотечного кредита

• Оценочная стоимость жилья. Банки устанавливают максимальный размер кредита в размере от 70-90% от средней оценочной стоимости жилья;
• Уровень доходов заемщика. При оценке кредитоспособности банки анализируют ежемесячный уровень доходов заемщика и в зависимости от его размера определяют максимальный размер кредита. Как правило, ежемесячный размер погашения по кредиту не должен превышать 40-50% от ежемесячного дохода заемщика;
• Срок погашения. Учитывая предыдущий пункт, рекомендуется оформлять кредит на максимальный срок, так как это увеличить количество месяцев пользования кредитом, а значить – уменьшиться ежемесячный платеж, что позволить заемщику взять большую сумму денег.

Как выбрать банк

При выборе учреждения для ипотечного кредитования нужно выходить из следующих правил:

• Лучше оформлять кредит в том банке, в котором клиент обслуживается уже длительное время и пользовался там кредитами. Как правило, финансовые учреждения лояльно относятся к своим потенциальным клиентам и предлагают лучшие условия кредитования за счет пониженной процентной ставки или уменьшения размеров комиссии;
• Если кредит будет оформляться по государственной программе, то здесь нужно потрудиться. Так как сначала нужно найти банк, который выдает кредиты по соответствующей программе, потому что не все финансовые учреждения хотят иметь дело с государством.

Как можно снизить сумму кредитования по ипотеке в банке за счет снижения процентной ставки?

Размер платежа по кредиту прямо зависит от величины процентной ставки по займу. Чем она выше, тем больше платить заемщик по кредиту и в результате больше по нему переплата. Чтобы понять, как влияет размер процента по кредиту, рассмотрим следующий пример: размер кредита составляет 1 500 000,00 рублей, срок кредитования 15 лет.

Если процентная ставка по кредиту 15%, то максимальный ежемесячный платеж составляет приблизительно 27 083 рубля, если 14% – 25 833 рубля, то есть разница в месяц 1250 рублей, а если посчитать что срок кредитования 180 месяцев, то разница в 1 процент повышает размер переплаты до 225 000,00 рублей.

Подводные камни

Главными отрицательными моментами, которые препятствуют развитию ипотечного кредитования, является высокая стоимость жилья и недостаточный уровень доходов физических лиц, тем более среди бюджетников. Кроме того, социальные ипотечные программы нацелены, как правило, на привлечение кадров в определенные отрасли.

Поэтому главным требованием при получении данного кредита будет обязательство заемщика отработать в конкретном бюджетном учреждении в течение определенного времени, что снижает привлекательность этих ипотечных программ, так как человек не всегда хочет быть привязанный к одному месту, тем более в молодом возрасте.

Еще одним немаловажным фактором, который отрицательно влияет на получение кредита, являются большие размеры расходов, которые нужно понести заемщику во время оформления и обслуживания кредита.

К ним относят:

• ежегодное страхование имущества и трудоспособности (в некоторых банках также присутствует титульное страхование);
• оплата нотариальных услуг;
• оплата услуг независимой экспертной оценки;
• различные банковские комиссии;
• большой первоначальный взнос;

Все это делает льготные программы кредитования дорогими и недоступными для некоторых людей, но все же их наличие позволяет увеличить количество заемщиков и решить хотя бы для них вопрос обеспечения жильем.