Что такое страховка квартиры по ипотеке

Проведенные исследования указывают на то, что больше половины жилья приобретается в ипотеку. В последнее время достаточно много внимания уделяется страхованию квартиры по ипотеке. Предоставляется достаточно много различных страховых программ, которые позволяют защитить недвижимость и свои сбережения от различных проблем.

Домик в руке

Что такое страховка квартиры по ипотеке и зачем она нужна

В случае приобретения недвижимости в ипотеку страхование зачастую становится обязательным условием предоставления кредита. Это связано с нижеприведенными моментами:

  1. При оформлении ипотеки банк становится совладельцем недвижимости. До момента полной выплаты кредита недвижимость частично принадлежит банку.
  2. За время эксплуатации недвижимости есть достаточно большой риск ее повреждения: затопление соседями, вероятность возгорания и так далее.
  3. Банк заинтересован в защите своего имущества, при этом не может ограничить действия владельца, проживающего в квартире.
  4. Многие ипотечные кредиты выдаются только при условии страхования недвижимости до момента полной выплаты кредита. При этом вносить страховой взнос для продления страховки следует каждый год. Это условие прописано в ипотечном договоре.

Вышеприведенная информация определяет то, что в рассматриваемом случае страхование – способ банка защитить свои вложения. При условии непогашения кредита и большой задолженности банк может забрать недвижимость для возвращения отданной суммы. Именно поэтому страхование квартиры по ипотеке – требование, которое предъявляется ко многим заемщикам.

Виды страховых полисов при ипотеке

Все полисы условно можно разделить на нижеприведенные категории:

  1. От риска повреждения недвижимости. Следует учитывать, что подобного рода полис может существенно различаться. К примеру, некоторые предусматривают страховые выплаты при пожаре или подтоплении квартиры, катаклизмах, другие также позволяют рассчитывать на компенсацию при военных действиях.
  2. От потери права собственности при возникновении различных спорных ситуаций. К примеру, долги по другим кредитам могут привести к судебным разбирательствам, в ходе которого должнику предписывают конфискацию имущества.
  3. Страхование жизни и потери трудоспособности заемщика. Заемщик для выплаты кредита должен иметь постоянный доход. Поэтому уделяется внимание трудоспособности заемщика.

Если первый полис оформляется почти всегда, то два других в зависимости от особенностей ипотеки, к примеру, если кредитор находится в преклонном возрасте.

Нюансы процедуры и необходимые документы

В зависимости от особенностей выбранной страховки зависит сам процесс. При страховании имущества понадобится следующий пакет документов:

  1. Документы на недвижимость.
  2. Акт по оценке стоимости квартиры или дома.
  3. Паспорт владельца недвижимости.

При титульном страховании недвижимости по ипотеке потребуются:

  1. Документы, устанавливающие право собственности.
  2. Документ, определяющий факт купли-продажи или дарения.
  3. Свидетельство государственной регистрации.
  4. Квитанции об оплате коммунальных услуг.
  5. Акт оценки рыночной стоимости недвижимости.

Как ранее было отмечено, банк может обязать заемщика провести страхование своей жизни или здоровья в случае предоставления большой суммы. В подобном случае понадобится:

  1. Паспорт.
  2. В некоторых случаях требуется справка о медицинском осмотре, который проведен в рекомендуемой страховщиком клинике.

Особенностью процесса страхования можно назвать то, что все действия следует согласовать с банком, который выдал кредит. Это связано с тем, что сумма по страховке будет выдаваться кредитору, к примеру, при повреждении недвижимости.

Стоимость страховки на квартиру

Следует учитывать тот момент, что страхователь может самостоятельно выбрать страховую компанию, от чего будут зависеть расходы. Однако в некоторых случаях нужно провести предварительное согласование с кредитором – некоторые страховые компании в глазах банка выглядят непривлекательно, так как не могут выполнить свои обязательства в случае наступления страхового случая.

Некоторые банки, которые выдают ипотеку, также предоставляют список страховых компаний, из которого можно выбрать страховщика.

Страховой взнос может быть проведен следующим образом:

  1. Одним платежом раз в год.
  2. Путем разделения всей суммы на ежемесячные взносы.

Отметим, что некоторые ипотечные программы предусматривают существенное увеличение затрат при ежемесячных взносах.

Некоторые банки сами заключают договор со страховой компанией, после чего сумма страховки входит в ежемесячные платежи по кредиту.

Следует уделять внимание тому, что в некоторых случаях банк требует оформление дополнительного кредита. Примером можно назвать случай, в котором кредит погашает 80% стоимости недвижимости, но заемщиком является пожилым человеком. Для того чтобы снизить свои риски банк обязывает клиента заключить полис страхования жизни.

При рассмотрении стоимости страховки отметим тот момент, что расходы зависят от длительности кредитования и суммы, выданной в кредит.

Страховые случаи

Конкретный список страховых случаев указывается непосредственно в созданном контракте. Чаще всего встречаются следующего рода страховые случаи:

  1. При появлении неисправности канализации или водопровода, других коммуникаций. В данном случае недвижимость может получить существенное повреждение.
  2. Пожары, возникающие по различным причинам.
  3. Стихийные бедствия.
  4. Попадания в здание обломков, самолетов и других предметов.
  5. Террористические акты и грабежи.
  6. Взрывы вследствие утечки газа.

При желании можно существенно дополнить список страховых случаев, но это приведет к существенному увеличению взносов по кредиту.

Размер «тринадцатого платежа»

При рассмотрении случаев страхования недвижимости достаточно часто встречается случай, который называют размер «тринадцатого платежа». Примером назовем нижеприведенный случай:

  1. Стоимость квартиры 3 миллиона рублей.
  2. Из этой суммы 1 миллион собственные средства, уплаченные при покупке квартиры, а 2 миллиона – ипотека.
  3. Если заем проводился на общих условиях по ставке 12%, то ежемесячный платеж составляет 22 тысячи рублей.
  4. В данном случае рассмотрим случай, при котором страховой полис имеет 1%.

Согласно вышеприведенной информации в 1 год придется выплатить около 20 тысячи рублей. Страховой полис предусматривает выплаты в зависимости от размера долга. Поэтому с каждым годом платеж будет существенно снижен.

Особенности страхования жилья по военной ипотеке

К особенностям страхования жилья при военной ипотеке можно отнести нижеприведенные моменты:

  1. Обязательным является страхование жизни из-за того, что профессиональная деятельность связана с риском для жизни.
  2. В создаваемый контракт со страховой компанией включается пункт, который защищает имущество от гражданской войны или других военных действий.

В остальном существенных отличий нет. Стоимость страховки рассчитывается, как и в других случаях.

Военная ипотека – очень выгодный и привлекательный продукт, так как оплата счетов проводится с государственного бюджета. Однако, несмотря на выгодность предложения, следует учитывать, что страхование является совсем другим предложением, которое может существенно повысить расходы. Поэтому выбору страховой компании следует уделить особое внимание.

Пример расчета страховки квартиры по ипотеке

Страховые компании предоставляют довольно большой выбор среди страховых полисов. Защита недвижимости проводится путем расчета стоимости страховки, высчитывая процент с оценочной стоимости недвижимости. Как правило, сумма берется в размере 0,5%.

Стоимость страховки может зависеть от:

  1. От ценовой политики страховой компании. Следует учитывать тот момент, что существует довольно много компаний, которые предоставляют рассматриваемую услугу. Ценовая политика может существенно отличаться.
  2. Размер пакета услуг также оказывает влияние на цену услуги. К примеру, можно взять пакет услуг, который будет предусматривать защиту недвижимости от всех случаев: пожары, катаклизмы, влияние со стороны других людей и так далее.
  3. На стоимость страховки оказывает влияние тип и год постройки, ее площадь и техническое состояние. Все это отражается в оценочной стоимости, которая проводится специалистами.

Достаточно часто страхованию подвергается сама конструкция здания и отделка помещений.

В большинстве случаев цена услуги рассчитывается следующим образом:

Страховая премия = стоимости залогового имущества * страховой тариф

Страховой тариф является процентом, который зависит от особенностей предоставляемого пакета услуг, площади и состояния недвижимости и многих других моментов.

Возврат страховки по ипотеке

При наступлении страхового случая нужно:

  1. Сообщить о повреждении недвижимости в соответствующие органы. К примеру, при пожаре в органы пожарного надзора. По каждому обращению создается акт, в котором, по оценке специалистов, могут быть указаны причины повреждения недвижимости. Страховая компания будет устанавливать виновных для возмещения своих убытков.
  2. После этого следует обратиться к страховщику и указать причины возникновения ущерба.

Сумма по страховке квартиры, находящейся в ипотеке, будет перечисляться банку, а не владельцу недвижимости, в случае полного разрушения здания. Однако следует уделить внимание тому, что при частичном повреждении имущества страховая сумма передается заемщику, а кредитор только ставится в известность. Перечисления должны быть проведены до момента полного погашения ипотеки.

Советы юристов

Довольно много споров ходит на счет того, можно ли отказаться от страхования или не платить страховые взносы. Советы юристов по данному вопросу следующие:

  1. Только арбитражный суд может снять обязательство с заемщика продолжать уплату страхового взноса и при этом сохранить ипотеку. Однако это происходит очень редко.
  2. В случае, если будет разорван контракт по полису, то заемщик должен провести уплату долга по кредиту.
Если в подписанном договоре по ипотеке был пункт об обязательном страховании имущества или жизни, то избежать этого невозможно. Нарушение соглашения может привести к тому, что кредитор обратится в суд для возвращения выданного кредита. Если заемщик не может возвратить долг, то квартира, по решению суда, отводится кредитору.

В заключение отметим, что при страховании защищаются права не только кредитора, но и заемщика. Многие полисы предусматривают выплату компенсации заемщику при частичном повреждении недвижимости. Однако при сильном повреждении квартиры проводится выплата компенсации кредитору.

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас

Оставить комментарий

очиститьОтправить